機車貸款是什麼？申請條件、流程，機車貸款利率試算 -小資理財

台灣的貸款方式非常多樣化，對於有小額資金急用的周轉需求，機車貸款是目前最方便的貸款方案。以機車為擔保品向當鋪或民間放款公司借貸，雖容易且快速，但通常需要承擔高利率的風險及留車的不便。而跟合法上市櫃融資公司（例如中X、裕富、和潤、遠信等）申請機車貸款方案，則需要煩雜的證明，不易過件，且容易被代辦公司酌收高額的手續費。本文將清楚的介紹，機車貸款申請的關鍵，讓有需求的申貸者，能避免重複申貸破壞信用分數，及透過合法管道或機車貸款推廣公司來申請零手續費的機車貸款方案。
 

機車貸款是什麼？ 機車貸款 vs. 購車分期貸款 (易搞混)

許多申請貸款的人，經常混淆機車貸款與購車分期貸款。申請貸款的第一步，首要釐清可以貸款的種類與方式。

機車貸款

• 又稱機車融資或機車借款
• 就是將名下的機車當作商品(或擔保品)向融資公司、銀行、或當鋪申辦一筆資金款項。

購車分期貸款

• 又稱購車分期、購車貸款、機車分期、或機車分期貸款
• 目的是向銀行或融資公司，申貸一筆金額，分期還款，來作為購買新機車的資金。

區分機車貸款與購車貸款最簡單的方式就是判斷申貸人的名下是否有車。

• 機車貸款: 申貸者名下必須有車 (用機車做為擔保品，來借貸一筆資金)
• 購車貸款: 申貸者名下不一定有車 (借貸一筆資金，作為買新機車用途)

貸款難度：機車貸款 < 購車貸款
貸款額度：機車貸款 > 購車貸款
 

機車貸款條件：車齡、財力...

以下是辦理機車貸款的4大基本條件，供申請者參考：

1. 年齡：申請人需年滿20歲以上才可申請機車貸款。
2. 擁有機車：申請人需名下擁有一台可發動的機車，不管是車齡、品牌都可提出申請。
3. 工作證明：收入證明是佐證是否具備還款能力的關鍵根據，雖然並非所有機構皆會需要，但如果提供薪資證明，可使資料更加完整齊全。
4. 機車是否還有原貸款分期設定：若機車還有貸款分期未繳納結束，仍可申請機車貸款，但如果機車本身無貸款分期設定，則會是相對理想的擔保品條件。

（以上提及部分需繳交的資料，因機構的不同而有差異，需依實際情況為主。）
除了基本條件外，有些人會疑惑車齡是否會影響貸款與否？以及並非所有工作者都有勞保，要如何提出財力證明呢？
 

機車車齡很高，可以貸款嗎？

機車貸款最大的好處，在於不限車齡。目前常見的申貸方案，有兩種:

• 根據不同的車齡，決定最大可分期數。例如 "車齡 + 貸款時間 ≤ 10年"，在這個例子裡面，如果車齡是8年，則最大可分期還款時間就是2年。目前常見的上市櫃融資公司，最多可分的期數時間約是5年(60期)。換句話說，在這個方案裡面，能用來貸款的機車，車齡不得超過5年。
• 為了因應龐大的貸款機車需求，目前已有融資公司，更進一步地推出，不限車齡的機車貸款方案。其中，貸款金額的上限是30萬元，但最大的貸款期數只有36個月。
   

沒勞保，機車貸款如何提出財力證明？

申請機車貸款，通常需要附上財力證明。最常見且放款公司認可的證明，是勞保證明 (或勞保異動明細)。然而，並非所有的職業或工作者，都有勞保，該如何證明實際的還款能力呢? 有經驗的貸款服務公司，通常會根據申貸者實際的工作內容，協助並教導提供最有利的財力證明及文件來申貸，供審核人員判斷，常見的證明如:

• 近三個月個薪轉存摺明細或薪資單
• 銀行近半年的存款往來紀錄 (根據申貸金額條件的不同，每月收入或餘額須超過一個數字)
• 每年的扣繳憑單
• 信用卡及近一期繳費帳單
• 所得稅報稅證明
• 自營商的損益表或401報表
• 不動產所有權狀
• 房屋稅單、地價稅單
• 黃金存摺、股票存摺、持股明細
• 基金投資保單、定存單
• 軍人可提供餉條
   

哪些機車可申請貸款？電動機車可嗎？

一般來說，幾乎所有種類的摩托車都可用作機車貸款，包含:

• 普通輕型機車 (50cc以下)
• 普通重型機車 (50cc ~ 250cc)
  (以上俗稱一般機車)
• 大型重型機車 (250cc ~ 550cc)
• 大型重型機車 (超過550cc)
•  電動機車 (目前比較多只接受Gogoro)

針對電動機車，大部分融資公司或銀行只接受Gogoro (中文廠牌名稱是睿能)，而行照上關於Gogoro的電動機車，欄位上雖註明是普通重型機車，但排氣量會看到8.0立方公分 (8cc)，一樣是可以做為申貸的商品喔！
 

機車貸款可以貸到多少錢？

機車貸款的額度通常會依據機車的年份、cc數、及市值而有所不同。實際的放款額度，也會根據申貸者的條件及還款能力而有所調整。 常見貸款金額額度如下:

• 一般機車: 35萬元
• 電動機車: 35萬元
• 大型重型機車 (俗稱重機): 150萬元

不同融資公司所提供的機車貸款方案，通常實際可以拿到的金額有所不同。撥款內扣的範圍從0%～6%都有。一般會建議申請人優先考慮無內扣的機車方案。若是需要高貸款金額，例如45萬，才會建議考慮有內扣的貸款方案，因為這些內扣機車貸款方案，一旦能核准，公司會有其他對應方案提高申貸額度。
 

【小提示】 
以上所列，為常見上市櫃融資公司，目前提供的最高額度。由於機車本身不是強力的擔保品，若看到一般機車可貸到30萬甚至50萬，多為民間放款或當鋪，通常會收取額外手續費及更高的利率。

【小提示】
各家融資公司目前提供申貸額度最高都是30萬，但所需要的條件有所差異： 中X需要申請者提供機車+手機，和潤需有勞保半年以上或軍公教職業，裕富需要申貸者近三個月不能有融資公司的申請紀錄，更多詳細的授信準則，可諮詢貸款經銷商。
 

機車貸款利率與試算

機車貸款的年利率，除根據申請者個人條件有所差異，機車市值也是主要考量

• 一般機車: 12% ~ 15.75%
• 電動機車: 12% ~ 15.75%
• 大型重型機車 (俗稱重機): 10% ~ 15%

(個人信用評分高，還款能力佳，是有條件跟放款公司協商利率。相對地，條件不好的情況下，放款公司會認為風險高，必須收取相對高的利息，才能承作。)

【小提示】 需要計算不同的申貸金額或申貸期數，可利用好貸網提供的 貸款試算器
【小提示】 根據民法205條，約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。(2021.07.20後適用)
 

機車貸款 好處

• 貸款後，機車可以繼續使用，正常的融資貸款公司，是不留車的。
• 機車不限車齡、cc數，幾乎所有車種都可以辦理。
• 申貸過程不看聯徵評分，不用怕信用破產。
• 只要有工作，薪轉、勞保或薪資單證明擇一，都可申辦。
• 不限職業，自營商、攤販都有機會申貸。
• 對比銀行信貸，機車貸款的申辦時間非常短，一般1-3天。資料齊全，當日審核，隔日撥款。
• 滿20歲即可申請 (有些貸款機構18歲就可以辦了)

【小提示】 融資貸款公司，通常會有配合的通路商及代辦。好的貸款代辦服務公司，不但能協助申貸者快速準備資料申請，並有能力和貸款公司協商過件條件和利率喔。
 

機車貸款 缺點(風險)

• 額外手續費
• 動保設定費 $5,000 以上
• 利率很高（接近民法上限 16%）
• 因為門檻低、很多人想辦，貸款陷阱多
• 銀行不承作。要找融資公司、代辦業者處理
• 最高能貸到的金額有上限，大約 30 – 35 萬

【小提示】動保設定全名應為「車輛動產擔保設定」，主要針對機車與汽車等動產，在設定期間內不可抵押貸款、過戶、變賣等行為，以確保貸款方權益的一種措施
 

機車貸款還在中，還能再增貸嗎？

答案是可以的。
若以正在貸款中的機車作為抵押品，再次向融資放款公司申貸，即所謂的機車增貸或機車二貸(或稱機車二胎)。而機車增貸和機車二貸實際貸款的方式是不同的。

• 機車增貸：

  • 計算前一次貸款的餘額，幫你代償後，再從增貸的金額中內扣。
    例如: 前一次貸款還有5萬的餘額，同時，放款公司同意增貸20萬的金額。在代償後，實撥進申貸者的帳戶為15萬 (20萬 - 15萬)
  • 目前主流的融資公司例如：中X、裕富、和潤、遠信等，皆有提供機車增貸的服務。詳細的申貸流程，可諮詢合法的機車貸款經銷商協助辦理。

• 機車二貸(或稱機車二胎)

  • 以相同的商品進行第二次抵押，此時貸款公司擁有的抵押權是第二順位。由於貸款公司的承擔風險較大，通常放款的額度會較低，利率也比較高。
  • 機車二胎能辦理的管道較少，例如中X或亞太，實際的貸款流程雖然比較簡單，但如何成功一次就申請，仍建議洽詢貸款專家來評估自身的信用條件狀況，並非所有人都能辦理。

目前多數的金融機構或融資公司，都有提供機車增貸，但是兩次貸款的公司，彼此必須有合作或信賴，才能進行代為清償。一般上市櫃的融資公司之間，通常都能互相進行代償。

若您正在貸款中的商品，是在民間放款公司或當鋪作抵押，一般上市櫃融資公司，都不願意承作或代償，且會被當成私設。建議可以諮詢有經驗及資歷的貸款服務公司，通常能幫助協尋到能代償合作的放款公司。若本身已經清楚自身條件，也可自行線上申請機車融資，或是機車二貸。
 

機車貸款完整流程

機車貸款的流程，其實比想像中還簡單，主要有四個步驟：
填寫申請書 → 照會審核 → 簽約對保 → 撥款

•  步驟一：填寫申請書
  (已有許多貸款代辦公司，皆可提供全線上申請服務)
  申請人需根據貸款公司提供的申請書，據實填寫。通常會需要準備:
  (1) 雙證件(身分證正反面 + 第二證件正面)
  (2) 行照
  (3) 財力證明
  (4) 撥款存摺
  
  【小提示】許多民間代辦公司，會事前就收取代辦費，建議可多家比較考量。較有規模和經驗的貸款代辦服務公司，汽機車貸款事前是不會收取任何費用的，尤其是向上市櫃的融資放款公司申貸，成功申貸後也不會收取額外手續費。
   
•  步驟二：照會審核
  融資貸款公司收到申請書後，會根據申請書上的資料，與申貸者聯絡。常見照會內容如下:
  (1) 貸款金額
  (2) 貸款用途
  (3) 致電公司，確認申貸者工作是否吻合
  (4) 詢問信用狀況
  
  若不知照會內容該如何回答，可諮詢有經驗的貸款公司，指導有利於申貸的回答內容。
  一般上市櫃融資公司的機車貸款，當天送件，當日就會知道結果。
  有些民間機車貸款公司，審核時間可能是1-3天。
   
•  步驟三：簽約對保
  審核通過後，貸款融資公司會透過代辦人員立即知會。
  同時，代辦公司(或融資公司)會立即派專員和申貸者約定對保時間與對保地點。
  對保時需準備:
  (1) 雙證件正本
  (2) 動保費用，常見5000~6000
  (3) 行照
  (4) 機車牌照登記書 (貸款融資公司到監理站辦理動產設定時需要的文件)
  
  對保過程包含:
  (1) 和申貸者確認合約並簽訂合約。
  (2) 對保人員協助到監理站辦理動保設定。
  
  機車設定後，申貸者就無法隨意買賣過戶機車，因此能作為貸款公司的保障。直到申貸者結清貸款後，才會解除設定。機車屬於動產，因此動產的設定會有額外費用。由於機車有設定，因此機車貸款通常不需要留車及行照。
   
•  步驟四：撥款
  在 (1) 核貸簽約 (2) 動產設定，兩個條件都完成後。貸款融資公司通常24小時內即會撥入款項。

原文出處：
好貸網：機車貸款不過? 掌握申貸必知的8個關鍵!