TD Ameritrade 聯名帳戶，如何與嘉信成為地表最強組合?

各位新進投資人準備好要投資了嗎？開始投資前需要一個投資帳戶，那麼既然現在要開一個新的帳戶，便需要思考是要開個人帳戶或者是聯名帳戶。今天要介紹給大家的是如何開設聯合帳戶。

什麼是聯合帳戶？

聯合帳戶是指由兩個人或以上的名字聯合開立的帳戶。
 

開設聯合帳戶的好處

若開設聯合帳戶不想造成太多麻煩，可以選擇與自己另一半開設聯名帳戶，其好處是，當其中一位持有者過世時，另一持有人只要向券商遞交死亡證明書，即可取得帳戶所有權，可以省去許多法律麻煩與費用．但特別注意這樣仍不能避開遺產稅。
 

為什麼要開 TD 聯名帳戶?

然而，原先眾多美國線上券商當中的聯名帳戶，只有嘉信匯回台灣的個人帳戶不會有問題。
後來有看到施雅棠在 PP 的問答中，提到 TD 也可以從聯名帳戶匯回台灣的個人帳戶，加上我原先就計畫用 ETF 來幫老婆作為主要投資方式，那麼 TD 自然是最合適的券商。

因此，目前嘉信與 TD 的聯名帳戶，都可以匯回給共同持有人的個人帳戶(台灣、美國帳戶都是)，同樣的也可用個人帳戶匯入聯名帳戶。
 

什麼是 ACH?

ACH 是美國最大的支付系統之一，用於銀行之間電子貨幣轉移的自動清算網絡。
相較於電匯，對一般消費者通常是免費，但速度上電匯是一個工作天，但 ACH 則是 2~3 天。
另一個比較大的差異在於 ACH 是兩個帳戶之間設定好連結，就可以從兩面發動取用或是存入資金；但電匯則是由單方發動，來將資金轉往另一個帳戶。

以下影片解說 ACH 的運作方式:

有嘉信帳戶的好處是?

嘉信帳戶方便的提款卡加上可與其他券商或美國銀行帳戶使用 ACH 轉移資金。可參考 2015 年的開箱文:嘉信提款卡與IB完美結合( ACH 電子轉帳)，通常如果有大筆資金要一次匯回台灣，都是使用券商後台功能來發動電匯，匯費大約是 1000 塊台幣左右。雖然很方便，但並不會經常有匯回的需求。因此，如果只是想小額的提款，無論是現金流一族作為平日花用，或者是不定期地用投資收益犒賞自己，那有沒有更簡便的方式呢?

有的，透過嘉信券商的提款卡，就能在國內隨時提款，一次上限金額為 500 美元，單日上限則為 1000 美元，且不需要手續費，正確的說是嘉信會返還手續費。

以下羅列幾點擁有嘉信帳戶的好處:

不需額外到台灣的銀行設定國外約定帳戶

有匯款到美國券商帳戶都知道，第一次匯款都要到銀行把國外券商帳戶，設為海外約定帳戶，才能方便下次直接從網銀電匯到海外。
而這次開新的 TD 聯名帳戶時，我用的入金方式是用 ACH。
因為嘉信早已經存在我的網銀的約定帳戶中，因此我只要從網銀電匯到嘉信，在用 ACH 從嘉信轉給 TD。

我很討厭去銀行(精確地說只要排隊的事情我都討厭)，先前開 FT，IB，嘉信，三家帳戶時，每次為了第一次的入金，跑銀行電匯再加上設定海外約定帳戶，大概都要耗上一個小時以上的時間，因此能不去銀行就盡量不要去。
 

作為美國券商之間資金流通的中樞

最早我第一次設定 ACH，主要是將 IB 與嘉信之間建立連結。因為透過 ACH 的方式來轉帳是不需要費用的，但是必須要有一個存款帳戶 (Saving account) 或支票帳戶 (Checking account)，而嘉信提供的是支票帳戶。
因此，一但你有兩個券商以上時，都可以透過嘉信這個帳戶來做中轉的角色，例如 TD 跟 IB 之間是無法做 ACH，那麼就能先從 TD 轉到嘉信，再從嘉信轉到 IB。即使包含嘉信你只有兩個帳戶，你也很可能需要在兩家券商間做資金調動。

【非常建議，開個嘉信帳戶，會讓你在美國券商中的資金轉移，方便許多。】

P.S.如果有美國的銀行存款帳戶當然就不需要了，因為能達到同樣目的。
不過第一次使用之前，要先將兩個帳戶設定連結，這個過程大約需要兩個工作天。下一節會提到如何從 TD 建立連結到嘉信。

嘉信提供提款卡

嘉信是唯一提供外國人提款卡的美國線上券商，提款卡除了平常在台灣可以開心的取用投資收益外，到了國外也能用來支付在國外旅遊的花費，減少帶現鈔的金額。
實測在美國跟中國都成功提領，當然也包括台灣。如下是在台灣跟中國成都的提領紀錄，手續費 100 元也會退還。

不過，如果有到國外旅遊的時候，建議先填寫旅遊通知，避免被認定為盜領，而被暫停提領功能。

存入資金的需求

如果你需要親友或第三方匯款給你，可以直接請他們匯款至嘉信帳戶。例如，你在網上接了美國平面設計的案子，而發包端住在美國，這時就可以請對方把錢匯入你嘉信的帳戶。
又或者像我前公司是美商，每年會配發股票，當獲利了結時可以直接把資本利得匯入嘉信帳戶，就不用多花1000多塊的費用匯回台灣，而是把錢直接匯入嘉信再用免費的嘉信提款卡領出，或是直接用該筆資金買股票。但要特別注意接受匯入的帳號並不是你從台灣匯過去嘉信的那個帳號，而這組帳號可以從帳戶 > 轉帳與付款 > 資金傳送碼中找到。

TD 如何連結嘉信或其他券商

首先從我的帳戶 > 銀行綁定 > 點擊 New Connection
接著進到以下畫面，

• 帳戶類型：選擇支票帳戶，因為嘉信提供的是支票帳戶。
• TD Ameritrade account owners named on the bank account：因為我這個帳戶是聯名帳戶，因此要選擇被連結的嘉信帳戶是誰的名字。
• 帳戶號碼：就是被連結的帳戶號碼，例如要連結嘉信，那就是去嘉信後台看帳戶號碼，或者是嘉信寄來的支票上面也會有這個號碼。
• 路徑 (Routing) 號碼：以嘉信為例，Routing Number 可以從帳戶 > 轉帳與付款 > 資金傳送碼當中找到從嘉信帳戶轉出付款及要求資金，如下圖所示

連結帳戶過程需要兩個工作天，待完成後在 TD 的訊息中心會收到通知，並要求你輸入兩筆小額測試的金額。
而這兩筆小額金額，可以到嘉信的帳戶 > 紀錄中取得，如下圖中的兩筆小額 $0.15：

TD 如何操作 ACH

從 TD 中的我的帳戶 > 存款與轉帳。

存款指的是從它家銀行入金到 TD，提款則是相反。
接著選擇 ACH，即可使用先前建立好的銀行連結來做資金傳送。剩下的就受填入金額，跟資金傳送日期，沒有特別困難之處。

SIPC 證券投資人保護金額計算方式

開立美股帳戶前，大家應該都有查過在美國券商的資產是否有保障。那麼一定聽過 SIPC (證券投資者保護公司)，其作用是當券商倒閉或財務困難時為投資者提供保護的企業，而每個投資者可以從該公司獲得最高50萬美元的保險賠償(其中現金部分的最高額度為 25 萬美元)，以台灣常見的四大券商，Interactive Brokers、TD Ameritrade、First Trade、嘉信(Charles Schwab)都是 SIPC 的會員。

如果你現在只有一個美股帳戶， 也想另開嘉信來取得提款卡，這時除了思考是不是要開立聯名帳戶外，也可以同時思考，開新帳戶的同時是否能夠額外提供50萬美元的保障?

因為保障額度，並不是根據你有幾"個”帳戶，而是跟著你有幾”種”帳戶。簡單說保障額度是跟著帳戶類型，以國人常見的類型為：

• 個人帳戶
• 聯名帳戶
• 公司帳戶

如想知道還有什麼其他帳戶類型，可以參考有多個帳戶的投資者，保護金額如何計算

以我這次開了TD聯名帳戶的狀況就如下表當中的狀況三，我本來已有 FT、IB、嘉信的個人帳戶，但我的保護仍是 50 萬美元。
這是因為帳戶類型都是個人帳戶且持有人都是我，直到這次多開了 TD“聯名帳戶”，才變成 100 萬美元。

輔助閱讀：
要查詢自己使用的券商是否為SIPC的會員

SIPC保護什麼?

結語

這篇文章主要提到三個重點，

1. TD Ameritrade 已開放聯名帳戶，如果考慮降低到未來配偶繼承帳戶的複雜性可以考慮開立聯名帳戶。
2. 嘉信帳戶的優點，除了提供日常小額提領的方便性之外，也因為有了 Checking account，能夠用來作為你在美國券商之間的資金樞紐或是做為他人匯錢給你的一種管道。
3. 在開立新帳戶之前，可以朝 SIPC 最大化保護額的方去思考，應該開何種帳戶才能順便增加保護金額。

以上為個人投資使用的經歷，大家可以多多參考！